在当下的中国，一个个无现金城市正快速批量诞生。

“今年年底，福州90%以上的实体店将有望全部实现‘无现金’。”6月28日，在福州市政府和蚂蚁金服的联合发布会上，福州市副市长杭东说，福州的目标，是成为“无现金城市”样板。

同一天，天津市政府宣布，天津将成为中国北方首个无现金城市。此前的6月15日，武汉市政府也宣布，武汉将成为无现金城市全国标杆。很快，全市8000台公交车、地铁5条线路28个重点站、高铁、轮渡、停车等将统统支持支付宝。6月16日，贵阳市则宣布，将创建中国第一个开放共享、普惠全民的新型无现金城市。广州南海区则在6月初开启智慧城市战略，试图将南海地区打造成广东第一个无现金示范城市。

这些城市只能争第二、第三或更靠后的位置了。更早之前，杭州市宣布成为全球最大的无现金城市，全市98%的出租车、公交车，超过95%的超市便利店、餐饮门店，美容美发、KTV、休闲娱乐等行业支持移动支付。

更大的宏伟目标是，6月18日，联合国环境署作为理事，和首批15家联盟成员成立了“无现金联盟”，计划在5年内推动中国进入无现金社会。而在今年全国“两会”上，“无现金社会”也成为代表、委员热议话题。

6月21日，支付宝官微则宣布：距中国进入无现金社会还有1708天。无从得知支付宝为何对准确时间言之凿凿，但一个无现金的现实社会，却似乎早在中国各地开始实现——无论是打车、叫外卖、就餐、购物，甚至在大排档撸个串，路边买几个水果，人们都已适应手机扫一扫的生活。

中国不是“无现金社会”的第一个吃螃蟹者。丹麦、瑞典、印度、韩国等国家也早在“无现金社会”进行了大胆尝试，并取得了不错的效果。

从中国到全世界，我们身边的现金正在逐渐消失，我们将有可能更快实现一个现金消失的世界。在《现金的诅咒》一书中，国际货币基金组织前首席经济学家肯尼斯·罗格夫呼吁逐步取消纸质货币，他写道：“纸质货币是限制全球金融系统畅通运行的主要障碍”。只是，这是否就是理想中的“无现金社会”？在无现金社会，每个人的生活又会有怎样的改变？

不再怕抢劫，把铁栅栏拆除的出租车司机

“知道这个是干什么的吗？以前每天将现金放车里，真是不安全，到了晚上怕被抢劫，得用它挡着。”52岁的出租车司机刘建利，敲了敲紧密围绕主驾驶的铁栅栏说，“一到晚上就怕啊。”

冰冷铁栅栏叮咚着响，那是纸质化现金时代，出租车行业最为典型的风景。

现在，这个风景早已成为过去。“周围就我还没拆了，留着这个，是为了纪念过去的生活，过几天也要去拆了。”这位在杭州干了10来年的出租车司机说，与以前相比，他仍然每天开车10来个小时、总是无法按时吃饭、想上厕所憋着忍着，收入也正好够还房贷和在杭州的基本生活。

不同的是，漫无目的的扫街越来少，不会用手机软件接单和收钱的司机，在他周围一个都没有，也不用担心是否会遭遇抢劫了，因为一天下来最多只有几十元现金。

前不久，刘建利看到了一个当地的新闻：有两兄弟从外地到杭州抢了三家便利店，却因为便利店现金支付的人少只抢到1800元，尤其是第三家店收银台和保险箱总共几十元。大笑小偷太傻之后，刘建利才发现：周围大多数同行，悄然间早就把防止抢劫的铁栅栏拆除了。

在杭州，刘建利是这个行业的“落后分子”。早在2012年，杭州许多出租车司机，就加入了一个能让乘客用微信叫车的车队，车队队长叫袁法宝，也是一位干了十多年的出租车司机。当时，袁法宝描写了一番自己的设想：“乘客手机上预约之后，不管航班是不是晚点，当他走出机场的时候，我们的司机一定会等在那里，到站后，他可以轻松手机支付，整个过程都不需要现金。”

袁法宝说这话时，滴滴创始人程维刚离职创业，几个月后，滴滴才上线，袁法宝的设想很快成为现实。很难说袁法宝是否中国无现金网约车思想的萌芽，但后来这位出租车司机名声大噪，被邀请去与银行家、支付公司老总、电商精英一起讨论“远离现金”的话题。

也是在这个会上，支付宝高管第一次喊出要“消灭现金”的口号。彼时，台下很多人犯嘀咕：支付宝真是吹牛不上税啊。

技术发展超出了许多人的预期，随着支付宝和微信的崛起，二维码扫码时代快速来临。很快，杭州超过95％的超市、便利店能使用支付宝、微信付款；超过98％的出租车支持移动支付。

中老年人也不再是被技术抛弃的孤岛，刘建利出租屋门口卖小菜的阿婆，菜摊上也挂着两个二维码，绿色是微信支付，蓝色的是支付宝，“扫码支付，省得找零，更不会收到假钱”。 据说，就连杭州城内的乞讨者，很多也采用移动支付。

到了2016年9月的G20峰会，以美丽和人文著称的杭州，在公交车上开始试行无现金移动支付，也正式被国内外媒体贴上了“移动之城”、“科技之城”标签。今年3月，来自杭州公交集团的一名普通司机虞纯，在两会上提出了“建设无现金之城”的提案。无现金社会从没什么人相信的一句大话，变成了很多人认为“迟早会发生”的一件事，也成了中国各大城市快速批量上马的项目。

最后的点钞员：即将消失的职业“守墓人”

很多时候，在移动支付社会化的浪潮中，像刘建利这样的社会小角色，往往才是“无现金社会洪流”最深层次的参与者和共振者。

最近半个月，50岁的点钞员刘燕（音）感觉自己成了最后的职业“守墓人”，她是武汉公交票务公司青山分公司的一名职工，过去多年每天与数以万计的硬币和零钞打交道，经历着许多人“数钱数到手抽筋”的“羡慕”工作。

每天早上8点半，刘燕所在公司一个由 30多人组成的小团队就会集中到位于武汉市青山区的办公场地，其中点钞员 12 人，复核员 4 人，再加上收纳、机器管理员等同事，她们需要快速点清前一天归属于青山分公司的 1300多台公交车上的零钱。

流程是这样的：点钞员首先要把前一天各个公交车投币箱里的零钱倒出来，把硬币和纸币分开，她们需要数清楚纸币金额，硬币则由机器清点；点钞之后是复核，4复核员需对点钞员整理好的纸币进行人工复核；最后是机器再检，它能帮你数清楚硬币的数量并将其分类。最终，一天下来，整个青山分公司会整理出近20 万元的金额。

别以为数钱是手工活儿，点钞这种机械动作每天重复无数遍下来，往往累得腰酸背痛，双手不到一个小时就会变得漆黑，而且长期被硬币和纸币磨损，手上指纹早就模糊不清。

32 人大都是中老年女性，最年轻的已经 37 岁了，她们之前的人生与公交系统密不可分，在因年龄转岗至点钞员等岗位之前，她们大都是公交系统内的售票员和司机。因为是基础体力劳动，因此收入并不高，每月 3500多元的基本工资，每天数 7000 张纸币的固定任务，超出1%奖励5元，反之亦然。数钱、记账，每一样都是细致活儿，马虎不得。弄错了，司机考核会出错，她们自己也会面临着罚款。

但这几年，她们能拿到的奖励已越来越少，原因是刷卡支付的普及。而就在不远的未来，在“无现金支付”浪潮席卷之下，她们的工作量可能会进一步减少，甚至是点钞员这个职业都会消失。

对她们而言，“失业”危机迫在眉睫。6月15日，武汉市政府和蚂蚁金服联合宣布，要把武汉打造成“无现金城市”标杆。武汉全市 8000 台公交车，目前已经有 3000 多台公交车安装了新的刷卡机，到今年9月所有公交车将安装完毕。

“未来怎么办，没想过，但人总要生活不是？”刘燕一边说，一边掏出手机，在路边买了一把3元的小菜准备回家做晚饭——过去多年的点钞工作，让她的颈椎和腰椎都有很大问题，或许，这可以让她身体得到休养好转。

都想成为标杆，各地政府的无现金城市行动

武汉首推的电子身份证照卡，集成了身份证、驾照、护照、户口本等八大公安证照信息

在武汉，同样变化也发生在更先进的 BRT（城市快速公交系统）和地铁上。自去年 12 月底运营开始，它们就开通移动支付。从今年 1 月 1 日到 6 月 ，每天通过支付宝上车的人数超过 5000 人次。而在医疗领域，到2016 年底，武汉就有超过 100 万人次使用支付宝挂号、就诊。

去年6月，武汉就利用“互联网+”云计算、大数据、实人核验等新技术，成为国内首个试点“电子身份证”的城市，只要通过手机就能向警察叔叔证明“你就是你”，到今年1月就有50多万武汉人使用了“电子身份证”。而根据武汉市公安局最新消息，该局将于7月1日起推出全国首个电子“证照卡包”，它将集成身份证、驾照、护照、户口本等八大公安证照信息。

这些尝试，只是武汉市政府倾力打造“无现金城市”的一部分。今年5月20日，武汉市委书记陈一新在与马云座谈时，提出要把武汉打造成“无现金城市”和“智慧出行城市”的标杆。

成为标杆之前的重要举措，是武汉市和蚂蚁金服签署了一个战略合作协议，双方将在交通出行、商业服务、民生服务、政务服务等领域开展“无现金”深度合作。目前，武汉当地已有数十家政府和企事业单位加入了“无现金联盟”。

越来越多的城市在行政意志下，争夺着中国“无现金城市”标杆。6月28日，天津和福州，一南一北两大城市的市政府同时宣布，将成为中国“无现金城市”样板。它们选择的合作对象，都是蚂蚁金服。

此前的6月16日，贵阳市则宣布，将创建中国第一个开放共享、普惠全民的新型无现金城市。广州南海区则在6月初开启智慧城市战略，试图将南海地区打造成广东第一个无现金示范城市。

“在这些城市，主导这一切的不是商业逻辑本身，而是政府行政意志，很多决策都是市政府、商务厅直接发文。”一位互联网金融观察人士对记者说，在这些城市，见到最多的移动支付场景，除了常见的百姓生活，是那些市政机构，比如交通、医院、学校等等，这与其他大多数地区颇为不同。

这位观察人士说，免手续费、好记账、不用找零、无假钞、不怕偷抢，这些是商户们喜欢使用无现金支付的原因；而对于城市的管理者来说，“智慧城市”概念是他们最为看重的城市治理新理念，成功打上这种新“标签”对城市执政者来说，是政绩上的重要体现，对市民来说也有实际的好处。

“如何提升市民在这场‘智慧城市’升级中的获得感？无现金化的支付体验就是一个突破口，无论是武汉的市民还是从外到武汉的游客，使用一部手机就可以非常便捷的享受到各种各样的服务。”武汉市互联网信息办公室主任黄长清说，这就是武汉想要做的事，根本目的还是“努力提升城市的品质和竞争力”。

不过，这些城市想要动摇杭州“无现金城市”第一标杆光环并不容易——比如，浙江地税与支付宝合作建立了网上办税大厅，数百万人不用再来地税大厅排队；建立了全国第一个覆盖全省的统一政务服务平台和统一公共支付平台；建立了除问诊、检查、处置三项在线下完成外，其他所有就医流程都在移动端进行的“智慧医院”，杭州各大医院都加入其中。

与其他城市不同，在杭州当地政府看来，无现金社会并不仅是手机扫码支付。6月20日，杭州宣布启动市医保移动支付服务，引入了“人脸识别”技术，实现全国首次市民医保、医疗双账户绑定——尽管近年来智慧医疗迅猛发展，银行卡、支付宝、微信等快捷支付早已普及，但在此前，因涉及系统安全、信息共享等核心问题，电子社保卡始终是难以攻破的一块坚冰。

无现金社会的“最后一公里”

变化不只是发生在杭州、武汉、贵阳、福州、天津这些城市——在广州，你只要用手机就能提取到公积金，在重庆，智能制造、惠普金融是市政府重要战略。在西藏、新疆，也可以用支付宝、微信来缴电费。

事实上，在今天的中国，无论是一二线城市，还是边陲家乡小城，移动支付也同样可见可用，很多人一周都用不上现金，一线大城市和边远地区的生活鸿沟，在NFC、二维码、数字货币等技术驱动下正快速变小。

 “中国会在大国中最早实现无现金社会，实现一次‘换道超车’。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣认为，“中国银行卡刷卡发展了25年，每天交易笔数5000万，扫码发展了三年，我们是两倍于银行卡的刷卡笔数，去年增长了10倍。我们非常有信心中国能够后来者居上，在主要国家中实现无现金社会。”

支付宝更大的野心是，今年5月，以联合国环境署和蚂蚁金服为理事，世界范围内的众多机构组织正式成立了无现金联盟，计划在 5 年内让中国进入无现金社会，而支付宝就是这个“无现金社会”的重要入口之一。

回头看去，中国的无现金社会进程，很大程度上来自支付宝和微信等移动支付的迅猛推动。早在2013年10月，支付宝就提出最大的敌人是现金的概念，并一直通过移动支付推进无现金社会进程。

而从2015年开始，8月8日被微信支付打造成“无现金日”，背后其实是微信支付推动无现金生活的愿景——全社会效率的提升、推动传统行业互联网化的升级转型，以及让用户从尝试性的体验发展到在多场景多频次培养无现金的习惯。

所以，在“无现金之城”推进中，是城市管理者与企业的需求不谋而合，让中国当下“无现金之城”快速批量诞生。蚂蚁金服集团公共服务事业部总经理刘晓捷就说：“这三年我们在全国已经和 362 个城市有合作，但和武汉合作是我印象最深的。不同于一线城市的不可复制性，在二三线城市中较有代表性、规模较大、人口较多......这些都被认为是武汉适合在全国率先做这件事的原因，更重要的是决策顺利下达执行。”

只是，无现金社会已然在路上，但是否所有人都欢迎、都适应，依然是个问题。中国消费者协会副主席、中国人民大学法学院教授刘俊海对记者表示，无现金社会需要解决一个问题：老年人尤其是高龄老年人对信用卡及移动支付手段的可靠性存有很大的不信任感。

事实上，在采访中，很多商家普遍向记者表示，中老年用户使用手机支付的比例最低，他们仍习惯使用现金交易。如何让这一群体跟上无现金社会的步伐？如何在向无现金社会的过渡中走得更稳一点？如何保障无现金社会的信息安全？

 “中国离真正成为无现金大国，这是最难打通的‘最后一公里’。”在今年的两会提案上，作为一名见证了近30年城市发展与时代变迁的公交车司机，虞纯认为这需要在国家层面打通“互联网+政务”为切入点，真正让群众少跑腿，从而辐射全社会、全行业，让所有消费者享受无现金服务。

本报分析：

发行数字货币之前，难进入真正“无现金社会”

财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林表示，无现金社会并不是指整个社会完全没有现金，而是指一种以电子支付为主的经济模式，全社会现金使用率极低，人们可以无障碍地使用电子支付方式进行消费。

对腾讯和阿里而言，移动支付并不是最终目标，而是一种引流工具，他们希望通过这个工具吸引更多用户使用其接口，以获得更多用户数量在更多领域、产业完成自己的商业帝国布局。

此外，值得注意的是，无论是腾讯还是阿里，他们只是一个货币的“搬运工”，所推出的支付严格意义上并非真正的电子货币，而是将用户资金放入庞大资金池当中，所有交易只是用户终端显示器上数字的变动，其资金池中的货币总量不会发生改变。

因此，在央行发行数字货币之前，我们还难以进入真正的“非现金社会”。

不过，这个时间可能已不远——最新消息显示，在北京德胜门附近某国际大厦内，“中国人民银行数字货币研究所”铭牌已经出现大厦单位指示一栏。该大厦主要以中钞公司旗下众多子公司为主。央行数字货币研究所位于大厦9楼，与中钞鉴定中心同层。

根据此前公布信息，数字货币研究所是央行旗下专门从事数字货币的技术和应用可能的研究机构。2016年初，中国人民银行首度召开数字货币研讨会 ，并明确了央行发行数字货币的战略目标。其中筹备央行数字货币研究也就成为各界关注的焦点。

从全世界来看，目前全球数字货币有一千多种，市场价值超过100亿美元，有效地降低了货币管理成本、有利于货币的监管、有利于金融市场信息的传导，便于实现跨国性支付，便于反洗钱检测、便于交易信息透明化管理，便于货币多样化发展等等。因此可以预见的是，一旦央行发行数字货币，那么将从根本上改变社会经济体系。

相关链接：

“无现金社会”已成世界共识

印度废钞令颁布之后引发的社会活动

“无现金”在国际上早已经是大势所趋了。同样是在6月，丹麦政府公布一系列方案，将废除商店、加油站等接收现金，丹麦中央银行更是关闭其所有印钞部门，不再印刷制作包括纸币和硬币在内的丹麦克朗现金。

成为一个没有现金的国家，对丹麦来说，实现这个目标没花几年。

早在2012年，丹麦84.2%的交易都通过银行卡完成。2014年开始，丹麦中央银行决定停止印刷纸币。2015年5月，丹麦政府公布了一系列方案，其中就包括废除法律要求商店接受物理现金的一项计划。2016年1月起，服装零售店、餐馆以及加油站都将进入无现金时代。

从“纸币发行先驱”到“无纸币化”社会的过渡，走在世界前列的还有瑞典。2016年11月18日，瑞典央行称将考虑在两年内作出是否发行“电子克朗”(ekrona)的决定。

截至2016年，瑞典十大银行在全国1400个营业网点中，852个网点已全面取消现金业务服务，瑞典现金交易仅占交易总额的2%，瑞典央行称有信心成为第一个完全使用“数字现金”的社会。但有意思的是，在1661年，瑞典却是欧洲首个发行纸币的国家。

在芬兰，芬兰用卡支付超过了现金支付，包括卡和移动支付的占比达到75%。在英国，2015年超过一半的支出是非现金形式支付。2016年1月，英国央行表示在研究考虑是否由央行来发行数字货币，英国央行首席经济学家安迪·霍尔丹表示，改用数字货币将是“伟大的技术大跃进”。

 放眼亚洲，韩国上也正着眼于实现“无现金社会”，但最激进的是印度。2016 年 11 月 8 日，一个须发花白的老头发起了一次猛烈的国家行动，让整个印度的 500 和 1000 面值钞票从流通市场退出，作为拥有超过 13 亿人口的大国，印度总理莫迪的这一外举也让印度开始了无现金快车。

但是，印度的激进改革难说成功。印度人口在 2017 年的人口已经达到 13.43 亿，而中国人口为 13.85 亿，这个国家过去的消费习惯主要是现金，所以废钞令一出，就有金融机构对印度整个完整财年的 GDP 增长下调预期。

由于变化来得太快，人民们反而准备不足。根据维基百科信息，一些印度居民在排队等候数小时兑换旧钞票期间死亡，也有一些患者因为医院拒绝旧钞而缺乏医疗帮助。据印度媒体消息，截至 2016 年 11 月 21 日，因受到废钞事件造成的死亡人数已有 70 人。这给我们的管理者们提了一个醒，那就是如何在向“无现金城市”，走得更稳健一些。

数据

根据Analysys易观发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示，2017年第一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达188091.2亿元人民币，环比增长46.78%。庞大的消费市场也吸引着各地政府、企业纷纷“抢滩试水”