消费热点

      2016年底，雷军通过微博的方式宣布，小米与新希望、红旗连锁联合投资的互联网银行“四川新网银行”正式创立，这是中国第七家民营银行，中国第三家互联网银行。这年头，什么都要和互联网思维沾边，那么互联网银行又是什么呢？准确说，就是不设网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台，开展纯线上运营。和传统银行相比，它到底有什么区别呢？

用户群存在差异

      和传统银行开展全业务（存、贷、汇、代）不同，互联网银行定位更为清晰，针对性更强，通过充分利用发起人在产业资源的优势、互联网技术和产业链优势，展开业务。为什么特别要提到发起人的资源优势？微众银行的背后是腾讯，为人熟知的是微粒贷，就是方便微信和QQ用户在手机上直接申请，基于大数据征信等技术快速审核，整体业务偏消费。网商银行背后的老板是蚂蚁金服，所以重视小微企业和农村用户，业务偏经营，为了推广，支付宝通过网商银行提现甚至是免费的。虽然新网银行的业务还没有开展，但肯定是和小米生态产品合作，购买旗下产品会有相应的福利。

互联网银行胜在速度

      互联网银行所有业务在线上，这意味着办理各种业务的流程缩短，速度究竟有多快呢？就拿贷款来说，腾讯的微众银行，可以直接在微信中找到入口，进入“微信钱包”，点击“微粒贷借钱”，输入支付密码后便可查看个人可借额度。如果之前已经在捆绑微信钱包时完善过个人信息，那么提交后，3分钟内就会到账。阿里的网商银行放款速度也非常快，可以通过支付宝账户登陆，如果芝麻信用很好，小额贷款15分钟内，就能办理完，六位数的大额贷款，需要2-3个工作日进行审核。

      相比之下，传统银行的信用贷款审批速度就要慢很多，无抵押贷款需要提供大量的房贷、车贷、收入、社保、公积等金证明。四大国有银行一般需要5个工作日审批，兴业、平安这样的商业银行，个人消费贷款至少也要2-3个工作日。

微众银行（左）对于18-45岁使用微信钱包的绑卡用户，贷款额度非常放宽。而网商银行（右）是通过“芝麻分”、“借呗”的征信体系来进行信用评估。

贷款利率没有优势

      微众银行 “微粒贷”的利息在每天0.05%，换算作年息为18.25%，支付宝“借呗”贷款日利率为万分之4.5，支付宝“好期贷”年利率17.8%，而网商银行的网商贷利率并不固定，一般在万分之3~4.5之间。相比之下，传统银行的贷款利率要低一些，比如工行的个人信用贷款为1年周转，利率为基准利率上浮30%（目前国家公布的短期贷款基准年利率为4.85%），就是手续很麻烦。浦发银行个人信用贷款年利率在12%左右，广发银行的信用贷款年利率在13%左右，普遍低于互联网贷款。

      如今的互联网银行只是在传统银行上加了个互联网而已，而没有使互联网+银行中的加号去掉，做到一体化的互联网银行。但是作为短期周转，互联网银行的优势太明显了。