问：下个月就是双十一了，已经看中几样东西准备下手，但手头现金不足，准备用互联网理财产品，例如蚂蚁花呗、京东白条分个期。想问一下，分六期或十二期，它们和信用卡比，哪个更划算呀。

    这绝对是考验硬智商的时候。我们暂且认为，你的蚂蚁花呗、京东白条、信用卡上有足够的信用额度，可以进行分期。因为它们的门槛各部一样，京东白条需要达到银牌会员，还要捆绑一张银行卡，额度比较小。蚂蚁花呗需要实名认证，且芝麻信用分达到600分以上。信用卡的申请条件就复杂了，但是额度高。

    为了方便计算，我们假设要分期的金额为10000元。

    蚂蚁花呗的分期费率比较透明，6期为4.5%，每期需要还款1741.7元，12期为8.8%，每期需要还款906.7元。

    京东白条的分期费率就有点绕了，说是说每期0.5%，其实和分期的时间有直接关系，6期为3%，每期需要还款1717元，12期为6%，每期需要还款883.3元。

    信用卡的费率每家银行都不一样。就拿建设银行来说，6期为4.2%，每期需要还款1736.7元，12期为7.2%，每期需要还款893.3元。

    另外，像这种大额消费的分期，建议先用花呗或者白条支付，到快还款的时候再申请分期。因为京东白条在购物后的30天内还款没有任何费用，也就是说你可以白用的最长时间为30天。蚂蚁花呗是从你确认收货后下个月的9日或者10日还款，最长免息期客服透露只有16天。

    经过我们这么一算，显然用京东白条更为划算，不过你得在京东买东西才能享受到这个福利。